O Cartão de Crédito: Sua Fascinante História e Uso Responsável

Primeiros modelos de cartão de crédito.

Introdução

O cartão de crédito é o tema principal de muitas palestras de finanças, abordado por públicos simples até a elite, é um tema que permeia várias classes sociais. É fato que se você nasceu depois dos anos 2000, já cresceu com a existência dessa ferramenta, usada por seus pais e que hoje você também utiliza.

É difícil imaginar um mundo onde as pessoas faziam trocas voluntárias de produtos por produtos, evoluindo depois para o uso de ouro, cédulas que representavam uma porção de ouro guardado, e finalmente para o maior facilitador de transações que é o cartão. Claro, nos últimos tempos o PIX tornou-se muito mais eficiente.

É certo que esses meios todos vieram para tornar nossas transações mais rápidas, eficientes e seguras, principalmente. Diante dessa breve explicação, preciso fazer dois esclarecimentos neste texto.

O primeiro de todos é que vou escrever com base na minha experiência como consultor financeiro, com quase meia década de trabalho, lidando com vários tipos e arquétipos de pessoas, desde homens solteiros até mulheres casadas com dois filhos ou mais, além de todas aqueles penduricalhos que chamamos de diplomas e títulos. O segundo, claro, é que evitarei usar receitas de bolo ou teorias estilo “use um quadradinho de papel higiênico.”

O motivo de fazer esses avisos é o fato de que o universo da consultoria financeira não tem um órgão regulador forte que limite a atuação (e aqui não é uma defesa para que exista), e a entrada de novos consultores, ao contrário da profissão de médicos, onde há um escrutínio desde a entrada para o estudo até a formação do profissional. O ponto contraditório é que existem consultores financeiros que são formados em medicina.

O surgimento do cartão de crédito

O cartão de crédito é uma forma de pagamento eletrônico que permite ao usuário adquirir bens e produtos sem necessariamente ter o dinheiro em mãos, comprometendo-se a fazer o pagamento no final de cada mês. Ele tem seu formato de plástico, contendo ou não um chip, seguindo um padrão básico da ISO 7810.

A origem do cartão de crédito foi nos EUA, na década de 20. Inicialmente, era utilizado para trocas entre estabelecimentos e clientes com maior grau de confiança. A popularização veio somente nas décadas de 40 e 50, quando o executivo Frank MacNamara, em um momento de lazer com seus colegas, esqueceu sua carteira. Em um momento de epifania, ele percebeu que esses cartões, que antes eram dados apenas a clientes fiéis, poderiam ser disponibilizados para outras pessoas, com nome e dados financeiros cruciais, e estes pagariam a rede no final do mês. (Sinto que isso é uma estória e não uma história).

Tempos depois, a primeira versão foi criada pela The Diners Club, que curiosamente era feita de papel-cartão. Frank conseguiu associar 27 restaurantes a esse plano de pagamento e, inicialmente, permitiu que fosse compartilhado apenas entre seus amigos e pessoas próximas, resultando em aproximadamente 200 usuários.

Resumindo, como qualquer inovação financeira, a facilidade de uso e segurança levou o cartão a ganhar proporções nos anos seguintes. Em 1952, surgiram outras versões e, no mesmo ritmo, outros estabelecimentos entraram nesse movimento. Nos anos seguintes, outras empresas entraram no ramo, como a atual Visa e Mastercard.

No Brasil, a história é mais curta. O empresário tcheco Hanus Tauber abriu uma franquia da própria Diners aqui no Brasil em 1954, dois anos após o surgimento do primeiro cartão internacional. O cartão chegou inicialmente como cartão de débito, uma mera ferramenta de compra. Somente alguns anos depois, em 1968, a possibilidade de crédito passou a vigorar no país, vindo do banco da Credicard, que anos depois se fundiu com a franquia. Sua popularização como cartão de crédito ocorreu após o Plano Real, quando a economia estabilizou.

Frank mcnamara hi-res stock photography and images

O uso incorreto e suas consequências

A origem exposta nos ajuda a entender o objetivo inicial do uso do cartão de crédito e como isso se distorceu nos dias de hoje. Partindo dos erros mais comuns no uso do cartão de crédito em vez de seu uso correto, vamos listar alguns e explicar onde está o erro.

Uso como extensão da renda — É comum que um jovem, como João, que começa a ganhar seus mil e duzentos reais no trabalho, decida abrir uma conta no banco e, por ter seu nome limpo, acaba obtendo um cartão de crédito com um limite de 400 reais. Na cabeça dele, passou de mil e duzentos para mil e quatrocentos, e ele começa a consumir esse “novo valor”. Nem precisa de muito tempo, pois em um mês ele já acumula uma dívida de quase 16,67% de sua renda, no segundo mês, sobe para mais de 30%. Ou seja, em 6 meses, ele acumula uma dívida do tamanho de seu salário. Claro que nem estou considerando os juros aqui; isso é apenas o uso do crédito.

Parcelamento da fatura do cartão de crédito — Seguindo a história de João, vamos incluir os juros nessa equação. Quando se usa um crédito para resolver um problema pontual, há um custo associado a ele, como a taxa de anuidade (atualmente incentivando ao uso, tiram essa taxa, o que é outra armadilha), os próprios juros e multas por não pagar a fatura no final do mês.

Caso João acorde para a realidade, ele pode ver, após seis meses, uma fatura de mais de 1400 reais (com juros sobre juros e o valor total de seu limite utilizado). O banco, muito “gentil”, oferece um parcelamento “inteligente” em 24 vezes, o que torna esse “monstro” igual ao seu salário para apenas 10% do salário por mês até quitar.

O problema aqui está no simples fato de que, ao parcelar a fatura, os juros sobre juros se acumulam, como se criassem “novo crédito” para cobrir o anterior. Consequentemente, João pagará muito mais do que 1400 reais no final.

Parcelar produtos de consumo imediato — Agora, imagine Dona Veida, uma figura de alto nível, quase uma socialite soteropolitana, que vive na Barra, ganha seus 5 mil reais. Ao contrário de João, ela não utiliza o cartão de crédito como extensão de sua renda, mas sim para comprar produtos de consumo imediato, como alimentos e combustível.

Ela utiliza essa ferramenta para controlar seus gastos, mas comete o erro de, em um mês atípico, consumir mais do que deveria devido a vários imprevistos inadiáveis. Preocupada com a fatura no final do mês, ela começa a parcelar os valores de suas compras no supermercado e o abastecimento de seu carro. Isso resolveu o problema no início, mas Dona Veida criou o hábito de usar essa prática repetidamente. Da mesma forma que no caso anterior, o efeito é acumulativo, já que as parcelas dos meses anteriores se juntam às atuais, criando uma grande bola de neve.

Pode resolver o problema daquele mês inicial, mas o fato de parcelar compromete sua renda futura com produtos consumidos no passado. Quando se trata de produtos de consumo imediato, normalmente, eles têm recorrência, e se isso se tornar um hábito de consumo, a tendência é que se torne uma grande bola de neve.

The Man From the Diner’s Club

Como evitar cair nas armadilhas e aproveitar ao máximo essa ferramenta

Listei três exemplos comuns de erros que vejo meus clientes cometiam, ou pessoas próximas a mim, ao usarem o cartão de crédito. Claro, a lista é extensa, então resumirei três erros fundamentais comuns: usar o cartão como extensão da renda, parcelar a fatura com juros e acumular parcelas que comprometem a renda futura.

Compreendendo a base disso, você evitará a maioria dos erros e começará a utilizar seu cartão de crédito de forma correta e consciente.

Em resumo, o primeiro ponto sobre o cartão de crédito é que sua origem era para facilitar as transações, mas ele se popularizou quando Frank o usou como uma ferramenta de emergência, para situações corriqueiras, de pequeno valor (preste atenção nisso). Ele não o utilizou como extensão de sua renda, não parcelou a fatura, não criou hábito de pagar sempre suas refeições pela ferramenta e muito menos parcelou seu almoço.

O segundo ponto é que o cartão de crédito é um aliado fundamental para a aquisição de bens duráveis, caso haja um parcelamento sem juros. Para produtos de consumo imediato, evite usá-lo, pois esses produtos têm recorrência e podem levar ao acúmulo de dívidas.

Terceiro, ele não é uma extensão de sua renda, mas sim parte dela. Caso você ganhe mil e tenha um cartão com limite de 300 reais, você ainda tem mil reais. Se usar o cartão de crédito, no mês seguinte não terá mais mil reais, mas sim setecentos reais e trezentos reais em dívida. Ou seja, ele é um “adiantador” (peço desculpas pelo neologismo) de sua renda futura, portanto, use-o apenas para coisas necessárias.

Quarto, utilize o cartão para coisas importantes e essenciais. Aqui é fundamental entender que o cartão de crédito será seu melhor amigo para adquirir bens duráveis compatíveis com sua renda, como móveis, geladeira, celular, etc.

Pode ser usado como um limitador de gastos específicos, como alimentação, caso você não tenha um cartão de alimentação, ou para combustível. Mais uma vez, preste atenção: limite-se a no máximo duas categorias de despesas que você deseja controlar e utilize a ferramenta do limite do cartão de crédito com sabedoria, adequando-a ao seu orçamento.

Em qualquer caso, lembre-se de que o cartão de crédito não é o vilão. Ele não fará você se endividar, não fará compras por si só, não criará uma bola de neve por conta própria. Ele é um instrumento financeiro que facilita transações com segurança e eficiência. O problema não está nele, mas sim em como você o utiliza de forma desequilibrada.

Watch The Man From the Diners’ Club (1963)

Curioso sobre como maximizar seu potencial financeiro com seu cartão de crédito? Evite armadilhas, descubra dicas de uso responsável e entre em contato conosco para uma carteira sob medida. Especialistas em finanças pessoais e empresariais, incluindo private equity, M&A e muito mais. Sua jornada financeira começa aqui.