醫療保險｜醫療保單供得斷？

市場上，有很多不同種類的醫療保障產品，但絕大部份的醫療保障也是「供終身、保終身」實報實銷的。跟危疾保障（有儲蓄成份）不同（參考文章：醫療危疾有咩分別），如果到某一年期不再續保，除了保障沒有了之外，我們一塊錢也拿不回來。所以我們如果一直要享有醫療保障，是需要一直供，直至我們不再需要為止。那我們退休沒了收入怎麼辦？那個時候可能才是我們最需要醫療保障的時間，但到那時除了沒收入外，醫療保障的開支亦會變大。除了倚靠子女為我們供醫療保障外，還有什麼方法可以令我們不用憂慮年老時的醫療保障？

儲蓄醫療

我們大眾都希望有可供斷的醫療保障，不用每月/每年沒有盡頭一樣一直付款。現時坊間也有一些可供斷和可拿回錢的儲蓄醫療保障。如果我們沒病沒痛或小病小痛，儲蓄醫療當然是好，因為可以有錢拿回。但是這些保障的保障成份會偏少，保障額就是投保額，如果理賠數額等於或大於投保額，計劃便會終止。而可能當時正正就是我們需要保障的時間，除了這份保障沒了之外，更重要的是我們可能已經買不到健康類別的保障了或需要購買高端醫療保障（雖然高端醫療保障會保障我們已存在疾病，但是並不是100%會保，詳情各位可向InMAP平台專業顧問諮詢）。

醫療融資

這裏並不是打算說政府的醫療融資（跟強積金概念相同，由計劃參加者作出供款以分擔社會醫療開支）。其實現時坊間中大部份的「醫療融資」或「醫療户口」，是每年從我們的儲蓄保單裏的錢去供我們的醫療保單。這個組合是非常好，因為理論上到我們退休時真真正正做到「供斷」的效果同時並不會因我們儲蓄單終止而令保障失效。但值得注意的是，我們要如何去計劃能夠「供斷」。市場上有很多儲蓄保單產品，並不是每一種都能夠達至他們當初的預期回報，而當保單預期回報跟實際回報有偏差時，有機會令我們失去預算。筆者認為如果我們要以儲蓄保單去「供斷」醫療保單，購買保證成份比較高的儲蓄計劃會更理想（大家可參考以下文章儲蓄保單｜紅利派唔足？）。另外，當然越年輕預備越好，因為可以以更少成本去完善我們的「醫療户口」（大家可以諮詢自己專業的顧問或向InMAP平台上的專業顧問查詢）。當然我們到退休時也可以利用我們的強積金（MPF）去供我們的醫療保險或以保單逆按（如想了解可參考退休｜保單逆按）獲取年金以應付醫療保障開支，但是我們到最後也是需要一筆錢作退休用途（退休｜你想（理想）退休生活？）。

無論儲蓄醫療、醫療融資、保單逆按或其他方法，大家都要釐清自己投保的目的，從而去計劃好自己的安全網（記得是能力範圍內並且合理）完善自己的風險管理。

坊間上的醫療計劃（除自願醫保外還有其他醫療計劃）和儲蓄計劃等等都五花八門，與其自己慢慢去了解，不如尋找一位適合自己的專業顧問（專業的顧問點樣幫到你）。

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