II. La desaparición de las cajas de ahorros y de la banca de cercanía .

Una de las principales instituciones financieras del Estado Moderno, el sistema bancario, se ha visto sometida a una profunda reestructuración como consecuencia de la gran crisis del 2008.

El sistema bancario tal y como lo conocemos en España y que fue iniciado en el siglo XIX y desarrollado durante todo el siglo XX, desaparecía como consecuencia de esta crisis.

Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Córdoba (1976).

Concentración bancaria

Hoy en día apenas existen unos 10–12 bancos que concentran prácticamente la totalidad del sistema bancario español. Es decir el riesgo de oligopolio financiero es alto derivado del proceso de concentración que ha llevado a la **disminución en más del 50% del número de sucursales bancarias abiertas** (46.000 que había en el año 2008, a menos de 20.000 que se esperan para el año 2021).

Con ello el número de empleados dedicados a la atención al público se ha reducido de manera notable. Un incremento de la productividad como consecuencia, entre otras, de la llegada de la banca electrónica que con la pandemia ha alcanzado máximos históricos, ha hecho que el sistema bancario, en su conjunto, haya pasado de contar con casi 250.000 trabajadores a poco más de 150.000, convirtiéndose España en uno de los países europeos con menor número de trabajadores bancarios por habitante con una media de no más de 3 trabajadores bancarios por cada 1.000 habitantes.

Esto ha traído consigo el riesgo de exclusión de servicios financieros tradicionales a una parte de la población rural. La progresiva concentración de las entidades, unida a la disminución de la población rural y su menor densidad, hace que un % de la población pueda quedar excluida de sus servicios financieros.

Del origen y razón de ser de los Montes de Piedad y Cajas de Ahorros.

Surgidos en países de tradición católica, tanto las *Arcas de Limosna castellanas como los Montes de Piedad *italianos, fueron instituciones promovidas desde el Clero (franciscanos fundamentalmente), como la Nobleza y a partir del Renacimiento también por la clase comerciante, con el objetivo de ofrecer alternativas a la concesión de préstamos con usura.

En una época donde los préstamos podían superar el 20%, se constituyeron con la entrega, simplemente, de una prenda (ropa de trabajo, ropa de salir o joyas) el interés prácticamente desaparecía quedando a cero.

Discurso pronunciado en la inauguración de la Caja de Ahorros de Córdoba en 1878 al unirse al Monte de Piedad del Señor Medina, más conocido como Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Córdoba, germen de la actual Cajasur Bank

También surgen en esta época las Arcas de Misericordia como los Pósitos, instituciones ambas que obtenían como prenda especies como trigo, cebada, etc.

A partir del siglo XVIII y en España, se fueron desarrollando diferentes Montes de Piedad que vertebraron una red asistencial para aquellos con menores recursos durante los siglos XVIII y XIX.

Con el objetivo de capitalizarlos y alejarlos de su corte asistencial, a mitad del siglo XIX se promovió su unión a las Cajas de Ahorro las cuales tenían como objetivo mejorar las condiciones financieras de las capas de la población trabajadora y poder recibir réditos sobre el ahorro que efectuaran.

Se trataba de constituir herramientas financieras que permitieran sustituir la labor que los pósitos o los propios Montes de Piedad venían realizando, y constituir herramientas que permitieran incrementar las condiciones de vida de los trabajadores.

Es también en esta época cuando surgen todo tipo de sociedades gremiales que intentan ofrecer sistemas asistenciales que protegieran mejor a sus miembros.

Expansión de las Cajas de Ahorro (Siglo XX)

El siglo XIX lleva a la expansión del concepto de Cajas de Ahorro en toda España llevado básicamente por diferentes fuerzas tractoras:

• Impulso privado de las Cajas de Ahorro para conseguir a través del ahorro el desarrollo económico necesario, desde una impronta benéfica.
• La necesidad de contar con productos financieros aquellos con menores niveles de renta.
• La territorialidad, circunscrita a operaciones bancarias en el entorno, donde se conocen los flujos financieros.
• La institucionalización del sistema financiero, que dio cobertura jurídica al despliegue.

Ley sobre las Cajas de Ahorro Populares de la II República.

Esto lleva a que en el año 1934 existían 182 cajas de ahorros y 148 Montes de Piedad y quedando ya bajo el paraguas del Ministerio de Hacienda.

Es a partir del empuje llevado a cabo por parte de la Dictadura de Primo de Rivera, consolidado durante la República con la Ley de cuando se le da el carácter de cajas de ahorro como las teníamos en la memoria: cajas enfocadas al ahorro de las clases trabajadoras y que destinaban necesariamente un tanto por ciento de sus fondos a la Obra Social.

Durante el franquismo se produce una expansión por todo tipo de poblaciones al ser utilizadas estas como herramienta financiera por parte del régimen para desplegar sus políticas de inversión y desarrollo económico que llevó a la financiación de numerosos créditos agrícolas, en la posguerra, y ya más adelante en la construcción del parque de viviendas y la financiación de los organismos públicos.

La llegada de la democracia y la ley de 1985 que termina por levantar alguna de las restricciones y los equipara totalmente con la banca privada, es el inicio del fin.

Así, entre sus principales causas se encuentra la instrumentalización política por parte de los políticos como consecuencia del desarrollo de las Comunidades Autónomas y ponerlas bajo su supervisión directa; la mala praxis del gobierno corporativo de las cajas de ahorros gestionados por políticos y no por criterios bancarios; los propios supervisores de los gobiernos de España y la lentitud en adoptar medidas; y por último y no menos importante, una crisis global sistémica del 2007 que catalizó la entrada en pérdidas de una cartera de préstamos sobredimensionada en el sector inmobiliario.

Concentración bancaria y absorción de las Cajas de Ahorro

Así, en 2010, momento en el que existían 45 cajas de ahorros, se inició un proceso de concentración y reestructuración del sector.

Si se tienen en cuenta las agrupaciones de cajas sin perder su personalidad jurídica, las 45 cajas pasaron a formar 15 grupos de entidades en un solo año, 2010.​ En los años posteriores, se producen diversas fusiones y absorciones que hace que el número de cajas siga disminuyendo. Además de las fusiones forzadas, el Banco de España ha intervenido varias cajas en un proceso de nacionalización, auditoría, capitalización y posterior subasta pública.

Como consecuencia de la crisis y del proceso de concentración bancaria, motivado por las enormes pérdidas arrastradas, los Montes de Piedad y las Cajas de Ahorro han desaparecido prácticamente por completo:

Concentración bancaria. Fuente Twitter: https://twitter.com/Gabri91MG/status/1302627468570959874?s=20

Consecuencias de la desaparición de las Cajas de Ahorros

Ausencia de productos financieros específicos para trabajadores y ahorradores

El instrumento financiero que la sociedad había creado específicamente para mejorar las capas de la población local y trabajadora mediante el fomento del ahorro y la concesión de préstamos a particulares y que destinaba todos los beneficios generados a la Obra Social, quedaba integrado en una red de banca comercial.

Disminución de la Obra Social

La Obra Social, con acciones benéfico-sociales financiadas por parte de los Cajas de Ahorro y Montes de Piedad para la mejora de la sociedad en diferentes áreas como las Social, Emprendimiento, Deporte, Educación, Investigación, Patrimonio, etc. veía cambiada su esencia al integrarse dentro de la banca.

El volumen de dinero del conjunto de Obras Sociales de las antiguas Cajas de ahorros destinado a Obra Social ha caído en más de un 50% desde su máximo histórico en el 2008. En el año 2018 se dedicaron poco más de 800 millones de euros, básicamente los mismos que se dedicaban en el año 2000.

Deslocalización en la toma de decisiones

Como consecuencia de esta concentración bancaria, es la pérdida de cercanía en la toma de decisiones de inversión y crédito y Obra Social. La concesión del crédito en España estaba delegado en oficiales (oficiales u oficinas) de crédito que tenían atribuciones hasta ciertas cantidades y que por encima de estas, escalaban hasta comités de crédito donde se tomaba la decisión final.

El proceso de concentración bancaria, unido a la llegada generalizada de los sistemas de scoring hizo que la toma de decisión para la concesión crediticia e inversión se marchara del ámbito local y pasara, según el caso, al ámbito regional o nacional.

Eliminación del “carácter” como elemento crediticio

Este axioma, la deslocalización de la toma de decisiones , es posible entre otras razones gracias a los sistemas de información crediticios con los que cuenta el sistema bancario, el conocido como scoring.

El scoring es un sistema de evaluación utilizada por la banca para la concesión de créditos basándose en diferentes parámetros que miden la solvencia del cliente y la probabilidad de pago de los mismos. Estos sistemas de scoring son alimentados por datos de la propia entidad financiera así como por registros de terceros donde aparece el historial crediticio del potencial prestamista.

La introducción de estos sistemas de scoring en la década de los 2000 terminaron con el análisis que el oficial bancario apoyado en un comité de crédito llevaba a cabo de los que acudían a pedir prestado y decidir si conseguir el préstamo o no.

Para ello se apoyaban en lo que se conoce como las 5 Cs del Crédito. Capital, capacidad, colateral, condiciones, carácter.

• Capacidad de pago: si tiene capacidad de devolución del préstamo.
• Colateral: qué ofrece como garantía a cambio del impago.
• Condiciones: qué precio, cadencia y cuándo se devolverá el préstamo.
• Carácter: la condición de la personas.
• Capital: el patrimonio de la persona.

Que el sistema algorítmico utilizado sea el óptimo para minimizar los riesgos de impago, no minimiza la exclusión de manera automática de muchos, que bien, no tienen historial crediticio, se encuentran descapitalizados o no los tienen en cuenta en caso de un impago del crédito.

Se podrá argumentar, y de manera correcta, que los sistemas de scoring financiero son los que permiten que la morosidad se controle, pero en éstos, una de las características de la concesión del buen crédito (el carácter del prestatario) desaparece por entero, siendo el análisis de su capacidad de pago externalizado a un sistema de información, siendo el único decisor para la concesión de determinados préstamos.

(Nota: Es lo que denominamos como AISourcing, cuando la toma de decisiones descansa en un sistema de inteligencia artificial alimentado por datos de manera autónoma siendo capaz de analizar e iterar los datos sin intervención humana en todo tipo de ámbitos, tanto personas como profesionales)

Con la llegada de la pandemia las condiciones para el crédito se han endurecido lo que significa de facto, la imposibilidad de llevar a cabo proyectos que requieran capital financiero para su lanzamiento y que no cuenten con la capacidad de pago suficiente colateralizada por un tercero.

BIBLIOGRAFÍA

BLANCO ANTA, F. *Las Cajas de Ahorros en España.Antecedentes históricos, legislación y proceso de reestructuración. *Página 39.

QUINTÁS SEOANE, JR. *Cajas de Ahorros españolas: Crónica de una muerte súbita. *Real Academia Gallega de Ciencias. 2018

VELARDE FUENTES, J. *Las Cajas de Ahorros, una historia singular.*