A quel point notre cœur sabote nos finances ?
« L’investisseur parfait » n’existe pas.
A quel point notre cœur sabote nos finances ?
« L’investisseur parfait » n’existe pas.
Pas plus que l’être humain parfaitement rationnel.
Nous aimons croire que nous prenons des décisions financières de manière purement rationnelle et logique (calculs, taux de rendement, etc…)
En réalité, la façon dont nous gérons notre argent et nos dépenses est bien plus souvent dictée par nos impulsions émotionnelles les plus profondes, avec des peurs et de vieux réflexes inconscients.
1. Quand la peur et l’avidité dictent notre stratégie
Malgré des connaissances financières solides, nos émotions peuvent prendre le dessus.
La plupart du temps, elles viennent surtout de deux forces particulièrement destructrices : la peur et l’avidité.
La tyrannie de la peur
La peur est une émotion insidieuse qui sabote nos décisions de multiples façons.
Elle se manifeste de façon spectaculaire chez les investisseurs en période de crise, lors d’une chute brutale des marchés.
Le réflexe est alors de vendre dans la précipitation ; ainsi une perte virtuelle et temporaire devient une perte bien réelle et définitive.
Cette réaction fait partie d’un mécanisme psychologique profond que les économistes comportementaux Daniel Kahneman et Amos Tversky ont nommé « l’aversion à la perte ».
Leur théorie démontre que perdre une somme d’argent nous fait deux fois plus mal que gagner nous fait plaisir…
C’est cette asymétrie qui nous paralyse, nous poussant à des décisions excessivement prudentes pour éviter la moindre douleur potentielle.
Le FOMO (« Fear Of Missing Out »)
Il s’agit d’une peur de rater “le coup du siècle”, où l’on achète en suivant le mouvement de la foule au lieu de suivre sa stratégie.
L’avidité
A l’opposé de la peur, se trouve un excès de confiance et d’euphorie qui amène l’investisseur à se sentir « invincible » lors d’une hausse prolongée des marchés.
« Je gère trop bien. Je peux pousser encore un peu. »
La mise est alors augmentée, la prise de risque sous-estimée.
2. Les raccourcis de l’esprit coûtent cher
Notre cerveau aime aller vite pour traiter l’information et prendre des décisions rapidement.
Il s’agit de biais cognitifs qui peuvent coûter cher en finance :
Biais de confirmation
Ce biais nous fait chercher les preuves selon lesquelles nous avons raison, et ignorer celles qui prouvent l’inverse.
Par exemple : l’envie d’acheter un nouveau téléphone portable onéreux, en se concentrant sur les avis positifs et la publicité vantant ses mérites, en faisant fi de son compte bancaire qui tousse.
Biais d’ancrage
Le prix vu en premier devient la référence, même si le contexte change totalement.
Par exemple, penser qu’une chaise de bureau vaut 250 € parce que c’est le 1er prix aperçu lors de la 1ere recherche.
Biais de disponibilité
Ce biais fait surestimer la probabilité d’un événement simplement parce qu’il est récent, marquant ou facile à se remémorer.
Par exemple, après avoir vécu une crise financière, un investisseur tendra à anticiper systématiquement un nouveau crash à la moindre baisse du marché.
Biais de représentativité
Ce biais consiste à juger une situation selon les apparences, sans prendre en considération le contexte et les faits.
Ainsi un investisseur pourrait penser qu’une entreprise ayant l’air innovante serait forcément un bon placement, sans avoir étudié au préalable ses fondamentaux.
Comportement grégaire
Il s’agit de mettre de côté sa stratégie pour emprunter le pas de la foule.
Si tout le monde achète ce produit, c’est que c’est le bon choix !
Ces émotions et biais ne sortent pas de nulle part. Ils sont souvent profondément enracinés dans notre histoire personnelle et le rapport que nous avons construit avec l’argent au fil du temps.
3. L’Argent est un miroir : il reflète votre passé et votre environnement
Notre rapport à l’argent est influencé par plusieurs facteurs, dont notre éducation, les phrases entendues lors de l’enfance et notre entourage.
L’héritage familial
Notre histoire familiale est à l’origine de nos premiers « scripts d’argent ».
Les leçons, explicites ou non, apprises durant l’enfance sur le risque, l’épargne, le confort ou le don continuent de dicter notre dialogue intérieur et nos comportements financiers à l’âge adulte.
Ces valeurs héritées sont légitimes, mais doivent être identifiées pour s’assurer qu’elles sont toujours alignées avec nos propres objectifs de vie.
Le besoin de sécurité
Un besoin très répandu qui consiste à accumuler de l’argent pour avoir toujours un capital à disposition, sans oser y toucher pour le faire fructifier.
La peur de perdre cette sécurité prend le pas sur la logique d’investissement, même rationnellement justifiée.
Un exemple paradoxal serait de refuser de dépenser mensuellement de l’argent dans un contrat de prévoyance auprès d’un assureur, parce que nous préférons garder notre argent à disposition.
Alors que contrat assurerait davantage nos arrières en cas de coup dur (arrêt de travail dû à une maladie, accident), que nous préférons occulter.
L’influence des proches
Un investissement n’est jamais neutre quand il est partagé.
Un choix qui peut paraître logique à nos yeux, semblera risqué à ceux de notre partenaire et membres de la famille.
Les finances sont intimement humaines et c’est souvent cette volonté de « bien faire » qui nous amènent à faire davantage des choix sous le coup de la pression émotionnelle, que par stratégie réfléchie et objective.
4. Comment reprendre la main : entre lucidité, patience et stratégie
Heureusement il y a plusieurs solutions pour devenir plus conscient et objectif.
Une feuille de route claire
La feuille de route est primordiale pour avoir une stratégie et une vision à long terme, en lien avec nos objectifs de vie.
Quand les choses sont ainsi écrites, l’émotion a moins de prises et nous évaluons mieux notre tolérance aux risques.
Une pause obligatoire avant décision
Pour éviter les décisions financières impulsives sous le coup de l’émotion, il est préférable de se laisser un délai de réflexion d’un ou deux jours.
Un exemple typique de la vie quotidienne est de « tomber amoureux(se) » d’un produit aperçu en magasin ou en ligne, avec un prix alléchant.
Dans ce genre de situation, il convient de se demander : « est-ce que j’ai vraiment besoin de ce produit ? » « Va-t-il me servir sur le long terme ou finir au placard ? »
Surtout, sonder son émotion du moment : « Comment je me sens actuellement ? ».
En cas de moral bas, nous aurons davantage tendance à acheter davantage des choses pas forcément utiles, juste pour nous « consoler ».
L’humilité face à l’incertitude
Les marchés ne sont pas prévisibles, mais la patience rapporte.
En tant qu’investisseur, nous devons accepter que nous n’aurons jamais le contrôle total face aux changement des marchés.
La patience représente un grand atout psychologique en finance, car elle nous permet de résister à la tentation de l’action impulsive et de laisser le temps travailler pour nous.
Le regard extérieur
Il est toujours intéressant de se faire accompagner par un conseiller de confiance, qui apportera une vision neutre et objective.
Agissant comme un « garde-fou émotionnel », son rôle est de nous éclairer et aider à prendre du recul même durant les périodes tendues.
5. Objectifs et budget plaisir
Heureusement, discipline ne rime pas avec frustration !
Il est même largement préférable d’éviter la frustration totale si nous souhaitons maintenir notre discipline et nos objectifs à long terme.
Se prévoir par exemple un « budget plaisir » pour se faire plaisir sans culpabilité.
Gérer son argent passe d’abord par se gérer soi-même.
Bien que nos émotions et nos biais cognitifs ne disparaîtront jamais totalement, nous pouvons toujours développer notre lucidité.
Plus nous comprendrons nos réactions et notre histoire, plus nous serons à même de piloter notre situation financière au lieu de subir les aléas de la vie.
C’est ainsi que commence la véritable richesse : dans la maîtrise de soi.
Sources :
메타데이터
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