El Fondo de Pensiones para el [Mágico] Bienestar

La iniciativa de reforma al sistema de pensiones de México en 2024

Imagen creada Inteligencia Artificial con DALL-E 3

Desde hace unos días he seguido de cerca el tema de las AFORES, una mezcla de dos de mis principales aficiones: la política y las finanzas personales. Aunque me resistía (y me sigo resistiendo) a escribir, la aparición de este tema me inspiró y dio la confianza suficiente para sentarme a teclear y compartir con ustedes mi análisis sobre el tema.

Se trata de la iniciativa de reforma, enviada al Congreso por el presidente de la República, para que se garanticen pensiones “dignas” para toda la población. Para ello, se prevé la creación del Fondo de Pensiones para el… Perdón por el error de dedo en el título, en verdad quería resistirme, pero ¿quién elige los nombres?

Vamos de nuevo, se prevé la creación del Único e Inigualable, Fondo de Pensiones para el Mágico Bienestar del País donde nada pasa y todo es perfecto [ME LA VAS A PELAR CALDERÓN, por sus siglas en… el idioma que hablan en el país que gobierna MORENA].

De nuevo me disculpo, de verdad quiero escribir con formalidad y solemnidad, pero ese gallinero al que llamamos gobierno y política, está jugando con los zorros otra vez. Vamos a los hechos directamente, porque seguramente ya has leído o visto cuanta noticia ha salido sobre el tema, y cada vez pierde más claridad el tema.

¿Quiénes son los actores involucrados?

Las noticias han hecho bien en hacernos creer que solo hay dos actores directamente involucrados:

A. El gobierno, que quiere apoderarse de los recursos de las AFORES para crear ese Fondo de Pensiones para el Bienestar [Ese de las siglas raras que les conté].

B. Los pensionados, que recibirán una pensión digna y equiparable a su último salario.

En la realidad, existen un tercer y cuarto actor que aparentan querer ver el juego desde la tribuna, pero les interesa mucho que la reforma no pase:

C. Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE’s).

D. Los partidos de oposición.

Pero, como solía decirnos un profesor: Como Jack el Destripador, vayamos por partes.

¿Puede hacer eso el gobierno, disponer de nuestros ahorros?

Primero, aclaremos qué significa disponer de recursos no reclamados. En pocas palabras, esto implica que el gobierno puede tomar posesión del dinero que se encuentre en las cuentas de ahorro para el retiro, y que no haya sido reclamado por el trabajador o sus familiares en un plazo determinado.

Una vez aclarado, déjame decirte que sí. Por supuesto que el gobierno puede hacerlo, es más, la reforma no viene a otorgarle ese poder como algo nuevo. El poder disponer de los recursos no reclamados existe desde muchísimo antes de que llegara AMLO a la presidencia.

GIF cortesía de @Justin a través de Giphy

Así es exactamente como reaccioné al examinar los artículos que se proponen reformar, comparando sus versiones originales con las propuestas de modificación. El primero de ellos es el artículo 302 de la Ley del Seguro Social.

Cuando esta ley se publicó en 1995, el artículo establecía que los derechos sobre los recursos prescribían después de 10 años de alcanzada la edad de retiro. En otras palabras, si no se reclamaba el dinero en ese período de tiempo, se perdían los derechos sobre él, y pasaba a disposición del instituto correspondiente (en este caso, el IMSS) para ser utilizado a su discreción, sin necesidad de re invertirlo en el sistema de pensiones o en necesidades del IMSS.

El 16 de diciembre de 2020 se reformó para añadir la disposición de que los derechos sobre los fondos no prescriben. Esto significa que, aunque pasen 11 años, si solicitas el dinero, este te será devuelto.

El otro artículo que merece atención es el 37 de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT). Esta ley fue promulgada en 1972, y en su redacción original establecía que el derecho a los recursos prescribía (es decir, se perdía) a favor del Instituto (el INFONAVIT) después de 5 años de alcanzar la edad de retiro. En 1997, este plazo se extendió a 10 años posteriores a la edad de retiro, pero sin modificar su prescripción.

Para la reforma del 16 de diciembre de 2020 se introdujeron dos cambios significativos: en primer lugar, que los recursos acumulados por el trabajador le serían entregados conforme a la misma ley (antes se perdían); en segundo lugar, se estableció la imprescriptibilidad del derecho, lo que significa que, sin importar cuántos años hayan pasado, el trabajador tiene el derecho de solicitar y recibir los recursos acumulados por el INFONAVIT.

GIF cortesía de @Gsticks a través de Giphy

¿Qué propone entonces la nueva reforma?

En primer lugar (y lo más importante a mi gusto), señala la obligación de las AFORE’s de dar aviso a los titulares de la cuenta o sus familiares, sobre la existencia de la misma y el vencimiento del plazo de reclamación.

Esto quiere decir que, un año antes de que se cumpla el plazo de vencimiento, deberán contactar al propietario del recurso o a sus familiares e informarles que tienen ese dinero y pueden reclamarlo.

En segundo lugar, crear el famoso Fondo de la Pensión Bienestarosa, indicando que se obtendrán los recursos para ese fondo de:

1. Ahorros que resulten de la extinción, en caso de suceder (sí, así lo señala la iniciativa), de organismos públicos descentralizados, des concentrados o constitucionales. Por ejemplo, si logra desaparecer el INE, INAI, otra Financiera (como la Financiera Rural), algún Banco, alguna Universidad, etc.
2. Los recursos que resulten de la actividad del Instituto para Devolverle al Pueblo lo Robado.
3. Los excedentes que generen las Entidades Federativas (Estados) y sus Municipios, es decir, si en cumplimiento de sus actividades generan ahorros, estos se deberán destinar al Fondo.

GIF cortesía de albertheijn a través de Giphy

¿A quién le interesa que tengamos miedo entonces?

¿Recuerdan los actores que les mencioné? Pues aquí es donde empieza el verdadero juego.

El actor D, los partidos políticos de oposición, desean ver sangrar al partido en el poder, y se aliaron con el actor C, las AFORES, para defender sus intereses. ¿De dónde me invento esto? Pues no es tan difícil atar los cabos.

Las leyes anteriores eran casi imposibles de llevarse a cabo por el tema de quién debía destinar el recurso a quién o cómo. En pocas palabras, se podían pasar años en juicios para decidir si podían o no mandar ese recurso al instituto. En cambio, al señalarlos directamente, las AFORES ahora no tendrán otra opción que entregar el recurso conforme lo establece la ley.

¿En qué les los afecta? Bueno, durante los últimos 30 años, las AFORES han administrado los recursos y cobrado una comisión por hacernos el favor de cuidar nuestro dinero.

En ese mismo tiempo, mucha gente no ha reclamado ante las AFORES sus ahorros por diferentes motivos:

1. Fallecimiento, el más obvio, no puede solicitarlo porque fallece el titular de la cuenta y su familia, por desconocimiento o falta de documentos, no reclaman los fondos.
2. Cuenta con pensión previa a la ley del ’97 y no le interesa reclamar sus ahorros en la AFORE.
3. No sabe que tiene una cuenta en las AFORE’s.

En cualquiera de estos casos, durante esos 30 años las AFORES han seguido administrando esos recursos, cobrando comisiones sobre las mismas y ganando intereses. Mientras nadie las reclamara, ellos podrían seguir obteniendo un ingreso de esos fondos.

Hagamos un pequeño ejercicio para ponerlo en perspectiva. Supongamos que los fondos no reclamados son de $10 millones de pesos y, en promedio, las comisiones anuales al 2024 son de 0.566%. Esto quiere decir que ganan $56,600 pesos al año, casi $5,000 pesos al mes sólo por comisiones.

Por otro lado, las AFORE’s reportan que en promedio generan un rendimiento de 5.7% anual. Quiere decir que al siguiente año (supongamos para 2025), si de nuevo nadie reclama esas cuentas (y suponiendo que no se agregan más), las AFORE’s tendrían $570,000 pesos más que el año anterior.

Es decir, los $10 millones iniciales más los $570,000 generados por sus inversiones. Con estos montos, los ingresos por comisiones serían de $59,800 pesos, $3000 pesos más que el año anterior.

Creo que con esto se entiende por qué está tan interesado ese sector en que la reforma no pase. De entrada, sabemos que no son $10 millones lo que está en juego y, segundo, estamos considerando los rendimientos que ellos reportan, pero de seguro son más altos gracias a sus estrategias de inversión.

GIF cortesía de Reddit a través de Giphy

¿Entonces mi dinero no está en riesgo?

No, tu dinero no está en riesgo de perderse y que el gobierno lo use para… quién sabe qué. Lo más seguro, las AFORE’s sólo quieren generar miedo entre la población para que no pase la reforma y que eso afecte a sus ingresos.

El único riesgo de que pierdas tus ahorros eres tú mismo. Si no te haces responsable de tu ahorro ni estas al pendiente del mismo, podrías caer en el supuesto de que el gobierno lo tome.

En ese tenor, para evitar llegar a ese escenario:

1. Asegúrate de saber en qué AFORE esta tu ahorro.
2. Acércate a tu AFORE y mantén tus datos y documentos actualizados.
3. Fíjate muy bien en quienes son tus beneficiarios, asegúrate de que ese dato esté actualizado para evitar problemas futuros.
4. Da seguimiento constante a tu cuenta. Más que para ver como crece tu dinero, es una buena manera de recordar estar al día con tu AFORE.

GIF cortesía de @Palabrarie a través de Giphy

Reflexión final

El asunto de las AFORE’s reúne dos temas que son fundamentales en la vida de todo adulto: finanzas y política.

Por el lado de las finanzas personales y la planificación para el retiro, es importante saber cuidar, utilizar y hacer crecer nuestro dinero. Más importante aún, llegados a la edad de retiro, es importante saber cómo utilizar de la mejor manera el dinero que se nos da, porque debe rendir para los siguientes años.

En cuanto a la política, para que una democracia funcione es fundamental la participación e involucramiento de la población en los asuntos públicos. Estar bien informados es un inicio, pero también es importante formarse un criterio y no quedarse solo con lo que nos dicen los medios de comunicación.

GIF cortesía de @nbc a través de Giphy

Breve anuncio:

A partir de hoy, he decidido comenzar a escribir sobre mis pasiones. Por extraño que parezca, entre mis pasiones están las finanzas y la política (si, siempre fui un niño aburrido).

En particular, quiero comenzar a escribir estas columnas para mi familia. Mi objetivo es brindarles información de calidad y ayudarles a sobrellevar los asuntos financieros, más ahora que están iniciando su retiro.

Pero también quiero que estos textos interesen y ayuden a tantas personas como sea posible. Por eso te invito a seguirme y estar al pendiente de mis publicaciones.

Un agradecimiento por leer hasta aquí. ¡Deja tus comentarios para ayudarme a mejorar!