Milenial dan Gen Z Hijrah Finansial? Tren Penggunaan Bank Syariah di Kalangan Mahasiswa

Di era digital saat ini, kesadaran finansial generasi muda terus meningkat. Banyak mahasiswa kini mulai menaruh perhatian pada keuangan syariah sebagai alternatif yang lebih sesuai nilai agama mereka. Misalnya, OJK mencatat bahwa pada 2024 jumlah pengguna layanan perbankan syariah digital melonjak drastis: meningkat hingga 45% dalam dua tahun terakhir. Bank Indonesia bahkan melaporkan sekitar 65% millennial tertarik dengan produk keuangan syariah, karena mereka menginginkan layanan yang transparan dan sejalan dengan nilai agama, serta fitur digital yang praktis. Meskipun begitu, data OJK-BPS 2024 menunjukkan indeks literasi keuangan syariah masyarakat Indonesia baru 39,11% (jauh di bawah literasi keuangan umum 65,43%), dan inklusi keuangan syariah hanya 12,88%. Artinya, masih banyak generasi muda yang belum sepenuhnya mengenal bank syariah. Namun tren penggunaan bank syariah di kalangan mahasiswa sudah mulai terasa menguat, terlebih di kota-kota besar dan kampus dengan komunitas Islami.

Berbeda dengan perbankan konvensional, bank syariah beroperasi berdasarkan prinsip Islam tanpa riba (bunga). OJK menjelaskan bahwa bank syariah “menjalankan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah… yang diatur dalam fatwa MUI seperti prinsip keadilan, kemaslahatan, dan tidak mengandung … riba, zalim, dan obyek yang haram”. Secara sederhana, alur keuangan di bank syariah berbasis bagi hasil atau jual-beli, bukan bunga pinjaman. Hal ini berarti mahasiswa tidak dikenai bunga tetap, melainkan margin keuntungan yang disepakati melalui akad (misalnya akad murabahah untuk pembiayaan barang, atau ijarah untuk sewa). Pada praktiknya, seorang nasabah syariah menjadi semacam mitra bank, sehingga ia bisa mendapatkan bagi hasil jika usahanya menguntungkan, dan menanggung kerugian bersama jika tidak. Sistem ini berbeda jauh dari bank konvensional yang berbasis bunga, di mana debitur hanya dianggap kreditur dan bank mengambil keuntungan tetap apapun kondisi. Karena tidak mengenal bunga, bank syariah “lebih murah” dalam jangka panjang dan dianggap lebih etis karena hanya mengalirkan dana ke usaha halal — tidak ada pembiayaan untuk industri haram atau bisnis spekulasi. Selain itu, setiap produk di bank syariah selalu diawasi Dewan Pengawas Syariah (DPS), sehingga akad (perjanjian) transparan dan sesuai prinsip agama.

Bagi mahasiswa, perilaku finansial kerap ditentukan oleh kebutuhan praktis dan nilai-nilai yang dipegang. Sebagai generasi melek teknologi, mahasiswa banyak melakukan transaksi secara digital, mulai dari berbelanja online hingga investasi kecil-kecilan. Mereka terbiasa dengan opsi paylater, cicilan belanja, atau KPR untuk rumah impian. Di satu sisi, kemudahan paylater memang menarik, tetapi dalam perbankan konvensional sering kali terdapat bunga tersembunyi atau denda keterlambatan yang bisa menjadi jeratan riba. Misalnya, bunga kartu kredit atau besaran angsuran KPR konvensional mengandung elemen tambahan yang dilarang dalam syariat Islam (bentuk riba), sehingga banyak kalangan khawatir terjebak utang yang tidak halal. Kesadaran akan hal ini membuat beberapa mahasiswa memilih bank syariah sebagai solusi keuangan. Di bank syariah, produk seperti cicilan barang atau KPR dirancang tanpa bunga, bisa jadi melalui akad murabahah (jual-beli dengan margin tetap) atau musyarakah (kemitraan). Dengan demikian, generasi muda dapat mengelola keuangannya tanpa meninggalkan prinsip agama.

Ada beberapa alasan utama mengapa mahasiswa berbondong-bondong mencoba layanan bank syariah:

• Pertimbangan agama dan nilai pribadi: Sebagian besar mahasiswa Muslim ingin memastikan tabungan atau pinjaman mereka tidak mengandung riba. Mereka menganggap halal menjadi prioritas utama. Bank syariah menawarkan rasa aman karena “tidak ada agama yang meragukan keabsahan” bagi hasil menurut prinsipnya.
• Kemudahan teknologi: Layanan perbankan syariah makin modern. Banyak bank syariah meluncurkan aplikasi mobile banking dan dompet digital syariah yang lengkap, seperti BSI Mobile atau Jenius Syariah. Fitur-fitur seperti investasi emas syariah, pengiriman QRIS, atau pembayaran zakat melalui aplikasi, memudahkan gaya hidup mahasiswa yang serba cepat.
• Peningkatan literasi finansial syariah: Seiring kuliah atau pengajian, mahasiswa belajar lebih banyak tentang ekonomi Islam dan literasi keuangan syariah. Kegiatan pengenalan bank syariah di kampus (seperti kunjungan BSI ke ITB) membangkitkan minat. Mahasiswa juga dibekali pemahaman bahwa pengelolaan keuangan syariah tidak hanya menjaga pahala, tapi juga bisa menguntungkan.
• Dukungan komunitas kampus: Banyak kampus memiliki organisasi mahasiswa Islam yang aktif mengkampanyekan keuangan syariah. Selain itu, kerja sama perguruan tinggi dengan lembaga keuangan syariah (misalnya program beasiswa BSI) menciptakan ekosistem dimana mahasiswa nyaman menggunakan produk syariah.

Meski semangatnya tinggi, mahasiswa juga menghadapi kendala dalam mengakses bank syariah. Pertama, literasi dan inklusi keuangan syariah di Indonesia masih rendah. OJK dan BPS mencatat baru sekitar 39% masyarakat paham konsep keuangan syariah. Di kalangan mahasiswa, masih banyak yang belum tahu perbedaan detail produk syariah dan konvensional. Kedua, secara historis penetrasi bank syariah di Indonesia masih di bawah 10%. Artinya, jaringan kantor cabang syariah pernah terbatas dan belum merata di semua daerah kampus. Meskipun bank syariah Indonesia (BSI) kini masuk top 10 bank nasional, tetapi beberapa produk syariah (misalnya KPR syariah atau kredit tanpa riba) belum sepopuler produk bank konvensional. Hal lain, stigma soal proses yang dianggap ribet kadang muncul: mahasiswa khawatir harus menghadiri banyak akad atau persyaratan rumit. Padahal sekarang banyak produk syariah yang ditawarkan secara online dengan proses simpel. Kendala teknis seperti ini perlahan diatasi oleh bank syariah melalui layanan digital.

Salah satu isu penting yang menyemangati mahasiswa beralih ke bank syariah adalah kesadaran akan jeratan riba. Banyak kasus di masyarakat, terutama generasi muda, orang terlilit utang karena bunga tinggi. Misalnya, cicilan kartu kredit atau paylater berbunga bisa membuat nilai hutang membengkak. Dalam Islam, “riba adalah tambahan yang disyaratkan dalam akad utang piutang” yang dilarang keras. Mahasiswa yang pintar pun sering menolak tawaran kredit beragam bunga. Bank syariah menjadi jalan keluar: jika perlu belanja sekarang-bayar kemudian, mereka memilih layanan syariah buy now pay later atau cicilan syariah yang bebas bunga. Demikian pula untuk KPR, akad murabahah (rumah dibeli bank lalu dijual ke nasabah dengan margin tetap tanpa bunga) atau ijarah (sewa beli) digunakan agar pembiayaan rumah tetap halal. Singkatnya, bank syariah menawarkan pinjaman “tanpa riba”, sehingga mahasiswa bisa merasa aman finansial maupun spiritual.

Tren ini tidak hanya menguntungkan mahasiswa, tetapi juga berpotensi memperkuat ekonomi syariah nasional. Indonesia sebenarnya memiliki populasi Muslim terbesar dunia, dengan industri halal bernilai triliunan rupiah. Menurut pimpinan BSI, peluang besar ini bisa menjadikan Indonesia “pemain utama bank syariah di dunia”. Sebelum merger, pangsa pasar perbankan syariah hanya sekitar 7% di dalam negeri. Namun, atas kesadaran baru ini pangsa syariah terus tumbuh. Misalnya, aset industri keuangan syariah (termasuk perbankan dan pasar modal syariah) sudah mencapai Rp2.765 triliun (Juni 2024), tumbuh 12,46% secara tahunan. Bank syariah juga semakin agresif memasarkan produknya di pasar, termasuk segmen milenial. Jika lebih banyak mahasiswa memilih bank syariah, otomatis literasi dan inklusi syariah akan naik, sejalan dengan target pemerintah memperluas penerapan ekonomi syariah di masyarakat. Dampaknya, permintaan perbankan dan keuangan halal menjadi lebih besar, memicu perluasan aset dan pembiayaan syariah. Bahkan OJK menargetkan literasi ekonomi syariah mencapai 50% ke depan untuk menyokong pertumbuhan ekonomi syariah sekitar 5–6% di tahun 2025.

Meningkatnya minat mahasiswa pada perbankan syariah merupakan fenomena positif. Ini bukan sekadar tren sesaat, melainkan bagian dari kesadaran generasi muda akan pentingnya nilai keuangan sesuai agama dan keamanan finansial. Bank syariah menawarkan solusi bebas riba yang kini semakin didukung teknologi digital dan kampanye literasi aktif. Meski tantangan seperti tingkat literasi masih perlu diatasi, perkembangan ini dapat mendorong ekonomi syariah nasional yang lebih inklusif dan kuat. Oleh karena itu, sudah saatnya kita bersama-sama “melek keuangan syariah”, mengajak keluarga dan teman agar tidak ragu menggunakan layanan bank syariah. Mari jadikan kesejahteraan dunia dan akhirat sebagai tujuan.