仅用6万美元，如何为1岁孩子构建一个600万且免税的退休计划？ / $60K to Build a $6M Tax-Free Retirement for a 1-Year-Old

我是阿堃，昨天约见了一位陪读妈妈，挺辛苦的。大儿子在美国北加州湾区的Livermore这里读高中，小儿子刚满一周岁，丈夫中美韩三头跑，基本顾不了家。这位妈妈想知道在美国怎么给自己的孩子弄一份保险，聊天中我还知道她也有为俩儿子做退休保障的计划。

我跟她说，寿险是可以兼顾保障和退休的，尤其她小儿子才1岁，能以更低成本获得更高回报。接着我马上给她做了一个财务推演。

就以她1岁的小儿子为例，设计了一份指数型万能寿险（IUL）方案：保额100万美元，每年缴费1.5万美元，只需要缴4年，总投入6万美元。这相当于为孩子提前交了8年的IRA，但孩子退休后能拿到的却是超过百倍的免税回报。

具体怎么办到的？

退休收入：60岁起领，终身免税现金流

根据保单中的“终身收入”附加条款，孩子可在60岁时开始提取完全免税的终身收入，且这笔收入每年自动增长3%，以对冲通胀。

• 60岁那年，他可以领到 $86,111
• 到70岁时，年收入增长到约 $12.8万，此时累计已领取超过 $115万
• 到90岁时，年收入超过 $21万，累计领取超过 $466万

在医疗快速发展的时代，活到95岁的可能性大大增加。等孩子95岁时，累计领取的退休金总额接近 $680万。而总投入才 6万美元。

身故赔付：持续增长的家族保障

别忘了，这是份人寿保险。孩子领取免税退休金的同时，也一直享受着身故保障。这个IUL的身故赔付金额会随保单现金价值增长而增加。

• 交保第一年，就能提供 $100万 的基础身故保障
• 孩子60岁时，身故赔付已增长到约 $264.7万
• 70岁时达到约 $274.9万（即使后期开始领取退休金，赔付款依然会增长）

无论何时离世，都能为家人留下一笔明确且可观的赔付。

生前福利：重大情况下的提前赔付

这份保单自带多项生前福利附加条款。若孩子不幸罹患绝症、慢性病、重大疾病或遭受重大伤害，可以提前支取部分甚至全部身故保险金。

以65岁为例，如果发生严重重大疾病，可提前领取最高 $143万 的赔付款。这笔钱可直接用于治疗或家庭开支，无需自掏腰包。

增长假设：保守的6.81%

这里用的是 6.81% 收益率假设。作为参考，标普500指数过去20年的实际年化增长率为 8.2%，而该策略的历史回溯收益区间为 11%至14%。

也就是说，6.81%是一个相当保守的假设。如果未来几十年市场表现接近历史平均水平，上述所有数字都将显著更高。

总结：寿险的另一种打开方式

很多人以为寿险只能用来赔付身故。但在这个方案里，它被设计成了一笔给孩子的养老金 — — 用6万美元的有限投入，撬动了近700万美元的免税终身退休收入，外加持续增长的死亡赔付和多项生前保障。

成本可控，杠杆清晰。核心逻辑只有一个：用时间和复利，把一笔有限的钱放大成下一代人生下半场的确定性。

我是阿堃，前美林证券顾问，现在专注于美国华人家庭的保险和退休规划。如果你正在考虑类似的规划，或者想让我帮你跑一份保单演示，可以直接加我微信：wealthplankun