加州Medi-Cal新规：2026年起恢复资产限额测试，你的年金可能踩到红线 / California Medi-Cal 2026: Asset Limits Are Back

我是阿堃，今天聊一个很多人买年金时压根没想过的问题 — — 这钱以后会不会和Medi-Cal扯上关系。

从2026年1月1日开始，加州重新恢复了资产限额测试（Asset Limit Test）。个人申请长期护理的资产上限是 $130,000，夫妻是 $195,000。

这意味着你辛苦攒的那些年金、IRA、401k，可能正好卡在这条红线上。

为什么这事值得留意？

很多人买年金的时候，想的是“给自己养老用”。但真到需要进护理院的那天 — — 加州 nursing home 平均每月 $8,000 到 $10,000 — — 大多数人撑不了几年就得靠 Medi-Cal。

问题是，Medi-Cal 看你账上有钱，会让你先花完再进来。

而且不是所有的年金都能算“资产”。如果你已经开始领钱了（Required Minimum Distributions，RMD），有些退休账户反而被归类为“收入”而不是“资产”。这中间的差别，可能就是能不能保住那 $130,000。

还有一个时间点值得注意

2026年恢复的不只是资产限额，还有 30 个月的“look-back”追溯期。

你现在做的任何资产转移，两年半后申请 Medi-Cal 的时候都会被翻出来算账。这意味着临时抱佛脚式的资产转移，基本行不通。

买年金之前，先想清楚一个问题

这笔钱，到底是给“健康时的自己”花的，还是给“需要护理时的自己”花的？

• 前者考虑收益 — — 选什么样的产品、收益率多少、流动性如何
• 后者要考虑怎么绕过那条 $130,000 的红线 — — 什么样的年金结构可以不被计入资产、什么时候开始领钱、如何配合 Medi-Cal 的规则

这个问题想清楚了，年金怎么买、买什么类型，答案会清晰很多。

我是阿堃，前美林证券顾问，现在专注于美国华人家庭的保险和退休规划。如果你正在考虑类似的规划，或者想让我帮你跑一份保单演示，可以直接加我微信：wealthplankun